Publié le 7 sept. 2021 à 19:04
Bienvenue dans « l’ère de management du risque accru »
Durant la pandémie, de nombreux chefs d’entreprise ont été surpris de ne pas être dédommagés à hauteur de leurs attentes. Leur mécontentement a révélé le décalage pouvant exister entre les clauses précises d’un contrat et la perception qu’ont les souscripteurs de leur couverture. Au-delà même de la crise sanitaire, la vigilance des professionnels est donc de mise quant aux conditions précises de protection, comme le précise Julie Houzé, Responsable du département technique produits dommages chez Swiss Life France : « Troubles sociaux, risque climatique, cybercriminalité : les professionnels sont entrés dans une ère de management du risque accru et il est important qu’ils sachent bien comment ils sont couverts, pour faire évoluer leur contrat quand leur activité évolue, que ce soit en nature ou en taille. »
Première étape : vérifier le périmètre des contrats existants
Comment faire ? Tout d’abord, vérifier le périmètre de ses contrats, si besoin en faisant appel à son conseiller. Julie Houzé donne un exemple : « Prenons le cas d’une petite entreprise dotée d’un contrat multirisque pro et dévastée par un incendie : sa garantie lui octroie une indemnisation pour les dégâts, mais qu’en est-il de la perte d’exploitation durant les semaines de reconstruction des locaux ? Cette perte fait l’objet d’une garante optionnelle, essentielle aux nombreuses TPE qui n’ont pas une trésorerie assez solide pour faire face à ce genre d’incident. » Attention donc pour une entreprise à ne pas « sabrer » le tarif de ses contrats en se passant de garanties qui pourraient s’avérer essentielles sur le long terme.
Deuxième étape : adapter les garanties à l’évolution de sa société
L’activité d’une entreprise ou d’un professionnel libéral évolue en permanence. Corollaire : d’une part, les risques changent eux aussi, et d’autre part, les garanties d’un contrat doivent évoluent avec la taille et la forme d’entreprise. À ce titre, « le premier réflexe de mise à jour du contrat, ce sont les montants couverts, affirme Julie Houze, que ce soit à la hausse ou à la baisse ». En effet, de ces montants couverts dépendent le montant de cotisations et les indemnités. Parmi les principaux indicateurs à surveiller : le chiffre d’affaires, la superficie commerciale, le nombre d’employés, le capital mobilier, les stocks… « Un restaurateur possédant une salle de 50 couverts prévoit un chiffre d’affaires et un personnel calibré sur cette quantité de clients ; s’il ouvre une terrasse éphémère ou diversifie son activité avec de la vente à emporter, sa surface commerciale est doublée, son nombre de couverts et son personnel aussi, illustre Julie Houzé. En cas de problème, s’il n’a pas mis à jour son contrat en indexant son chiffre d’affaires à 100 couverts, il ne sera pas entièrement couvert. Même logique pour la responsabilité civile, calibrée selon nombre de salariés. Ces points-là sont fondamentaux. »
Facteur clé de succès : le rapport de confiance
Ainsi, un chiffre d’affaires supérieur ou inférieur de 10 % à celui déclaré dans son contrat nécessite, pour Julie Houzé, une mise à jour sans tarder. Notre experte souligne aussi l’importance de nouer un contact régulier avec son assureur. « Ce lien garantit l’adéquation entre ses contrats et son activité. Surtout, c’est cette connaissance précise, de proximité, qui permettra au conseiller d’être le plus pertinent », conclut la spécialiste. Date d’anniversaire du contrat, tour d’horizon annuel… c’est bien dans la régularité que le rapport de confiance s’instaure avec l’assureur, dont le devoir de conseil sera mis au service de la croissance et de la sérénité de ses clients.
Assurance professionnelle : comment mettre à jour son contrat en deux étapes - Les Échos
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